Aktuell haben in Deutschland über 20 Millionen Arbeitnehmer das Anrecht auf vermögenswirksame Leistungen. Für diese zahlt der Arbeitgeber zusätzliches Geld in einen VL-Vertrag, der zum Aufbau von Kapital für die Zukunft genutzt werden kann. Wie Sie dieses Geld aus dem VL-Vertrag vermögenswirksam anlegen können, möchten wir Ihnen in diesem Artikel erklären.
Was sind vermögenswirksame Leistungen genau?
Mit einem VL-Vertrag verpflichtet sich der Arbeitgeber monatlich in einen VL-fähigen Vertrag einzuzahlen. Dies kann zum Beispiel ein Bausparvertrag sein oder ein Fonds-Sparvertrag. Beide sollen die Möglichkeit bieten, einen langfristigen Vermögensaufbau zu ermöglichen. Der VL-Vertrag kann als eine Lohnerhöhung angesehen werden, nach der Sie nur fragen müssen.
In der Regel werden VL-Verträge über eine Laufzeit von 7 Jahren abgeschlossen. Sechs Jahre zahlt der Arbeitgeber in den VL-Vertrag ein und im siebten Jahr wird das Depot gesperrt. Erst nach dem siebten Jahr kann auf das Kapital zugegriffen werden.
Folgende Sparverträge können für vermögenswirksamen Leistungen genutzt werden:
- Bausparverträge
- Tilgungspläne für Baufinanzierungen
- Banksparpläne
- Fondssparpläne
- Spezielle Angebote von Banken und Bausparkassen
Mit welchen VL-Verträgen können die besten Ergebnisse erzielt werden?
Jeder Arbeitnehmer sollte die vermögenswirksamen Leistungen nutzen, da sie nicht nachträglich beantragt werden können. Je nach dem zugrundeliegenden Tarif- oder Arbeitsvertrag können dem Arbeitgeber bis zu 40 Euro zustehen, mit dem in sieben Jahren ein interessantes Kapital zusammengespart werden kann. Sollten dem Arbeitnehmer nicht die vollen 40 Euro zustehen, kann er sie selber aufstocken.
Mit einem VL-Vertrag können Arbeitnehmer 480 Euro im Jahr zusätzlich bekommen und damit ein zusätzliches Einkommen aufbauen. Arbeitnehmer die als Geringverdiener eingestuft werden, können sogar noch eine Arbeitnehmersparzulage vom Staat bekommen. Wenn das Einkommen unter Einbeziehung aller Freibeträge unter 20.000 Euro im Jahr liegt, zahlt der Staat 20 Prozent des jährlich angesparten Kapitals zusätzlich ein, wenn der Gesamtbetrag nicht 80 Euro überschreitet. Diese Bedingung wird schon mit einem Sparbetrag von 33 Euro erfüllt. Für Eheleute gilt der doppelte Betrag.
Normale VL-Sparpläne werden in Euro erfasst, die aufgrund der aktuellen Situation nicht die optimale Sparmöglichkeit sind. Durch die aktuelle Inflationsrate verliert die Sparanlage schnell an Wert, die auch durch die Zinserträge nicht ausgeglichen werden können.
ETF-Sparpläne können eine viel bessere Anlagemöglichkeit sein, da überdurchschnittlich hohe Renditen erzielt werden können, mit einem Finanzinstrument, das als sehr sicher eingestuft wird. Mit einem ETF-Sparplan können also die Verluste durch die Inflation umgangen werden und höhere Renditen erzielt werden.
Warum eignen sich ETF-Sparpläne besonders zum VL-Sparen?
ETF-Sparpläne haben den Vorteil, dass ein viel höhere Auswahl an Produkten angeboten wird. Es können verschiedene börsengehandelte Fonds genutzt werden, mit denen zum Teil sehr hohe Renditen erzielt werden. Da Fonds sich aus vielen verschiedenen Werten zusammensetzen, bieten sie auch eine viel höhere Sicherheit als einzelne Aktienwerte.
ETF-Sparpläne können auch privat genutzt werden, um Kapital für die Rentenzeit oder andere Gründe anzusparen. Anbieter wie Finanzen.net Zero bieten dafür Tausende von ETFs an, aus denen die Anleger den passenden aussuchen können. Der VL-Sparplan kann so auch von Arbeitnehmer aufgestockt werden, unabhängig von den Leistungen der Arbeitgeber oder dem Staat.
Wo können ETF-Sparpläne eröffnet werden?
Nicht alle auf dem Markt angebotenen ETF-Sparpläne sind für VL-Fondssparpläne geeignet. Grundsätzlich können ETF-Sparpläne bei jeder Bank eröffnet werden. Die Bank kauft dann im Namen des Auftraggebers Anteile von dem gewünschten Fonds. Diese werden dann von der Bank aufbewahrt. Allerdings verlangen Banken auch relativ hohe Gebühren, die mit Online-Brokern oder Direktbanken vermieden werden können.
Diese bieten auch die Möglichkeit, in aktiv gemanagte Fonds oder Indexfonds zu investieren. Gemanagte Fonds werden aktiv von dem Fondsmanager verwaltet, der versucht, die lukrativsten Finanzinstrumente im Fond aufzunehmen. Je nach Fondsverwalter können dadurch hohe Renditen erzielt werden. Im Vergleich zu Indexfonds werden für aktiv gemanagte Fonds aber auch hohe Verwaltungsgebühren verlangt.
Indexfonds bilden einen Index ab, oder bestehen aus Aktien aus einer bestimmten Branche. Die Zusammensetzung der Indexfonds ändert sich normalerweise nicht, nur wenn sich die Zusammenstellung eines Index ändert. Der Aufwand für die Fondsmanager ist bei Indexfonds sehr gering. Aus diesem Grund werden auch nur geringe Verwaltungskosten berechnet.
Den richtigen Anbieter für ETF-Sparpläne finden
Um einen lukrativen ETF-Sparplan mit oder ohne VL anzulegen, sollte auf die Sicherheit und die Kosten des Anbieters besondere Aufmerksamkeit gelegt werden. Seit kurzem bietet der renommierte Informationsdienst für Finanzprodukte Finanzen.net Anlegern die Möglichkeit in ETF-Sparpläne zu investieren. Unter dem Namen Finanzen.net Zero wird ein besonders großes Angebot an Finanzinstrumenten angeboten, für die zum größten Teil keine Gebühren bezahlt werden müssen. Dies ist besonders für Kleinanleger interessant, damit die erwirtschafteten Gewinne nicht direkt wieder durch die Gebühren aufgefressen werden.
Außer den über 2.000 ETFs werden auf Finanzen.net Zero auch mehr als 6.000 Aktien. Kryptowährungen, Optionsscheine und Zertifikate angeboten. Auch wenn diese nicht für VL-Sparpläne infrage kommen, bieten sie Anlegern die Möglichkeit in andere Finanzinstrumente zu investieren und mit den Spareinlagen die besten Gewinne zu erzielen.
Wir können Finanzen.net Zero allen Neueinsteigern und erfahrenen Investoren aufgrund der hohen Sicherheit und der großen Auswahl an Finanzinstrumenten empfehlen.
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